Al referirnos a un fichero de morosos, básicamente estamos hablando de la ASNEF, o Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito.

También existen otros ficheros, como EXPERIAN, el RAI, o Registro de Aceptaciones Impagadas, y el CIRBE, (Central de Información de Riesgos del Banco de España), este solo está formado por las entidades bancarias o de crédito. El CIRBE no es propiamente un fichero de morosos, ya que en el se publica cualquier deuda, aunque no existe morosidad en el pago.

Hay varias formas de salir de los ficheros de morosos en el caso de haber sido incluidos por alguna deuda, existente o no.

La ASNEF es un fichero en el que cualquier empresa acreedora puede asociarse e incluir datos de personas que le adeudan alguna cantidad de dinero.

El fichero se puede consultar por empresas y personas a fin de comprobar la situación de morosidad de personas con las que vayan a contratar algún servicio, por lo que, el fichero también es un mecanismo disuasorio para los propios morosos, ya que la inclusión en el fichero les puede suponer grandes perjuicios desde el punto de vista personal y empresarial o profesional, por falta de solvencia o crear desconfianza sobre esta.

Cualquier empresa puede formar parte de la ASNEF, no solo las financieras de crédito, de hecho, en ella están bancos, compañías eléctricas, compañías telefónicas, compañías de seguros, etc.

Estas pueden inscribir a un moroso en el fichero, por ejemplo, pueden formar parte del fichero de morosos, las personas que acumulan varias facturas impagadas de telefonía e internet, electricidad, gas, agua, compañías de seguros, además de la más conocida, de deudas por impago a bancos y demás entidades financieras.

Lo que implica que puedan tener serias dificultades para contratar estos servicios con otras compañías de su ámbito, al negarse estas a contratar con el inscrito en el fichero como moroso, y en el caso de deudas por impago de préstamos o créditos, se acentúa la dificultad para contratar algún servicio o compra a plazos.

Es necesario tener en cuenta que, tanto para la inclusión, como para salir de un fichero de morosas, es necesario cumplir unos requisitos legales de procedimiento y circunstancias concretas.

Para la inclusión en el fichero de morosos ASNEF, es necesario

• La inscripción del moroso en el fichero tiene que ser a partir del cuarto mes desde que el usuario dejó de pagar la deuda, y antes de que hayan transcurrido seis años del impago. También es necesario que la deuda sea de al menos 50 €.

De hecho, los inscritos en el fichero de morosos pueden pedir que se eliminen sus datos una vez hayan pasado seis años desde que la deuda fue contraída. No obstante, aunque consigan salir de ASNEF, hay que tener claro que el adeudo no desaparece.

• El adeudo debe ser demostrable, cierto y vencido o exigible.
• Es necesario que la empresa haya reclamado la deuda por escrito de forma que se pueda acreditar, así como demostrar que no ha obtenido respuesta o la imposibilidad de llegar a un acuerdo con el moroso.
• En caso de que las gestiones de cobro hayan sido infructuosas, la empresa tiene que comunicar al moroso que va a proceder a inscribirlo en el fichero de la ASNEF, concediéndole un plazo previo para pagar la deuda o reclamar lo que estime.

Para salir de un fichero de morosos ASNEF

• La forma más rápida de salir del fichero es pagar la deuda. Una vez cancelada la deuda, puede solicitar la eliminación del fichero, acreditando el pago. Este trámite se puede realizar por correo electrónico a la empresa responsable del fichero, acompañando el formulario tipo de solicitud de eliminación del fichero, disponible en su web, DNI, domicilio, y el documento que acredita la liquidación de la deuda.
• Otra forma de salir del fichero es acreditar una reclamación. También en este caso, el interesado puede solicitar la eliminación de sus datos del fichero. El procedimiento es similar al anterior.
  Tanto si se ha pagado la deuda como sí se ha reclamado o existe exoneración, ASNEF tiene un plazo legal de un mes para resolver la solicitud, con alguna excepción.
• La Ley de Segunda Oportunidad: Permite al interesado la posibilidad incluso de lograr la exoneración total de una deuda y la consecuente baja en el fichero.

Es posible salir del fichero en el caso de que, tras un procedimiento de concurso, exista una resolución judicial donde se reconoce la exoneración de la deuda.

Los acogidos a la Ley de Segunda Oportunidad, cuando no hayan podido satisfacer los créditos y siempre que acepten someterse a un plan de pagos durante los 5 años siguientes, estos deudores podrán quedar exonerados provisionalmente de todos sus créditos, excepto los públicos y por alimentos, contra la masa y aquellos que gocen de privilegio general.

Para la liberación definitiva de deudas, el deudor deberá satisfacer en ese período las deudas no exoneradas o realizar un esfuerzo sustancial para ello.

Se trata, por tanto, de un mecanismo que permite al consumidor, persona física, el “perdón jurídico” de las deudas que no pueda satisfacer con la liquidación de su patrimonio, en el caso de concurrir los requisitos legales.

Inclusión indebida en el fichero

En el caso de que se haya inscrito a alguna persona en el fichero de morosos de forma incorrecta, ya sea porque el adeudo no existe o porque la inscripción no se ha llevado a cabo de acuerdo con el procedimiento establecido, o no se ha cumplido con lo previsto en la Ley de protección de datos.

Será necesario solicitar la baja, demostrando que la empresa que incluyó el nombre del moroso, lo hizo sin cumplir los requisitos legales para ello.

• En el caso de que la deuda tenga una antigüedad superior a 6 años, la ley permite que el incluido en el fichero solicite su salida del mismo.

Importante: La deuda no desaparece, pero el usuario no aparecerá más en el fichero de morosos por este impago en concreto.

Los 6 años se computan desde el último impago, por lo que, si el interesado tiene otras deudas vencidas hace menos de 6 años, no podrá salir del fichero de morosos.

Suspensión cautelar del fichero ASNEF

Se trata de una baja temporal del fichero, previa solicitud, mientras que el presunto moroso tiene una reclamación en vigor pendiente de resolver. Volverá a estar incluido en el fichero una vez terminada la reclamación en el caso de que no fructifique.

La solicitud de baja por el interesado directamente es gratuita.

ASNEF tiene un mes para consultar con el acreedor y asegurarse de que la deuda está pagada. Además, en el caso de que no se proceda al borrado de los datos personales en el fichero, es procedente presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos, acompañando los documentos que acrediten haber solicitado la cancelación de los datos.

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