¿Qué son las tarjetas revolving? Si tienes una tarjeta revolving, seguramente estarás pagando intereses muy elevados. El Tribunal Supremo recientemente ha considerado que los intereses superiores al 26% se pueden considerar usura.

¿Qué es una tarjeta revolving?

Las tarjetas de crédito permiten agrupar todas las compras y pagarlas íntegramente en la fecha de cargo elegida, sin intereses, o aplazar el pago a plazos (revolving), con intereses. También hacen posible la retirada de efectivo a crédito en cajeros automáticos, la cual siempre incluye intereses.

Una tarjeta revolving, por lo tanto, es un tipo de tarjeta de crédito en la que todas las compras o efectivo del que has dispuesto, quedan aplazados automáticamente, independientemente de que se tenga dinero en la cuenta o no.

El principal problema que tienen las tarjetas revolving, además de su falta de transparencia a la hora de contratarlas, es que suelen aplicar unos intereses muy elevados y complejos a la hora de amortizar la deuda llegando incluso a superar el 25% TAE, lo que según multitud de sentencias implica usura.

¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?

En la práctica las tarjetas revolving terminan funcionando como un microcrédito y aplican unos intereses abusivos entre el 20 y el 30% , lo que se traduce en cuotas mensuales bajas, pero con unos intereses tan altos, la deuda se alarga indefinidamente, ya que no se amortiza el capital con la cuota.

A la hora de devolver el crédito concedido en una tarjeta revolving el usuario tiene dos opciones:

• Pagar un porcentaje: el cliente escoge qué porcentaje del saldo pendiente quiere devolver cada mes.
• Pago fijo: el cliente paga una cuota fija todos los meses.

¿Cuál es la normativa al reclamar por tarjetas revolving?

La Sala Primera del Tribunal Supremo en pleno, ha dictado la Sentencia 258/2023, de 15 de febrero,en la que fija los criterios que deben regir este tipo de operaciones de tarjeta de crédito revolving, señalado cuándo un contrato de tarjeta revolving es nulo por usura y puede reclamarse:

• Si la tasa de interés (TAE) tiene más de seis puntos porcentuales sobre el tipo medio de mercado que publica el Banco de España.

Además, el 2 de enero de 2021 entró en vigor la normativa sobre tarjetas revolving para ofrecer mayor claridad y transparencia en la comercialización de este tipo de productos financieros, exigiendo a las entidades bancarias un estudio previo de solvencia y la obligación de dar información tanto precontractual como trimestral.

Para confirmar si tu tarjeta es revolving, debes buscar el sistema de amortización aplicado y el tipo de interés (T.A.E. o Tasa Anual Equivalente) que el banco te aplica.

Las principales vías para reclamar tarjetas revolving son la usura y la falta de transparencia.

Reclamación de tarjetas revolving a través de la Ley de Usura

Los elevados intereses que se aplican con estas tarjetas permiten su impugnación por aplicación de la Ley de Usura.

Esta ha sido la forma de reclamar tarjetas revolving más habitual desde que la Sentencia del Tribunal Supremo 628/2015, de 25 de noviembre de 2015, declarara que las tarjetas revolving pueden resultar usurarias.

Reclamación de tarjetas revolving por falta de transparencia

Se puede pretender la nulidad de la cláusula de intereses y del sistema de amortización revolving si la tarjeta revolving se ha comercializado sin ofrecer la información debida.

Los artículos 5 y 6 de la Ley de Condiciones Generales de Contratación requieren que se informe específicamente acerca de este tipo de condiciones, que deben redactarse de forma transparente, clara, concreta y sencilla.

El control de transparencia está regulado en los artículos 3.1 y 4.2 de la Directiva 93/13/CEE. El consumidor debe conocer las consecuencias jurídicas y económicas del negocio.

La Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulación del crédito revolvente por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Información de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulación y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios; y para contrataciones posteriores a octubre de 2011 la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.

¿Qué documentos necesito para reclamar una tarjeta revolving?

Los documentos que se deben recopilar para reclamar tarjetas revolving son:

• El contrato firmado con la entidad para la adquisición de este tipo de crédito al consumo.
• Un extracto mensual de la tarjeta en la que se pueda identifica que se trata de tarjeta revolving.
• Cuadros de amortización de la tarjeta revolving.

¿Qué se puede reclamar de las tarjetas revolving?

Puedes reclamar la nulidad del contrato de este tipo de tarjetas de crédito y la devolución del exceso del capital prestado (intereses, comisiones, gastos y seguro adherido).

• Si el dinero pagado es más de lo prestado.
• Si todavía no has pagado lo prestado, puedes abonar solamente a las entidades financieras el capital prestado que te quede por pagar.

Incluso si el interés que te aplican por el crédito de la tarjeta revolving no llega al límite ahora fijado, el contrato puede ser abusivo y por tanto, es posible exigir su nulidad y la devolución del dinero indebidamente cobrado, pues también la falta de transparencia de las entidades financieras durante la contratación lleva a la justicia a dar la razón a los usuarios.

Y si necesitas gestionar un apud acta con tu equipo legal, cuenta con apudacta.com