Los créditos rápidos son un tipo de microcrédito que en los últimos años ha aumentado considerablemente, sobre todo de forma online.

Los microcréditos son pequeños préstamos, normalmente inferiores a los 1.000 euros, que deben devolverse en un plazo corto de tiempo, ya sea unos determinados días, semanas o meses, y que suelen tener un tipo de interés muy elevado en comparación con el tipo de interés de un préstamo, además de unas comisiones altas.

Al ser préstamos inferiores a 1.000 euros, se evita que aparezcan en el CIRBE (Centro de Información sobre Riesgos del Banco de España), lo que, puede favorecer un excesivo endeudamiento a base de pequeños créditos, que no son visibles para las autoridades bancarias.

Empresas de microcrédito en España

Se da la circunstancia de que en España han proliferado empresas especializadas en conceder microcréditos, muchas de ellas no se encuentran debidamente reguladas y no actúan con la debida transparencia en sus condiciones contractuales.

Lo cierto es que conviene tener toda la información posible antes de contratar un microcrédito, ya que, puede ser muy perjudiciales para las economías domésticas más vulnerables.

Características de las empresas de los microcréditos

Algunas de las características propias de los microcréditos son la inmediatez, el reclamo, falta de transparencia, oscuridad, altos intereses y periodo corto para su devolución.

• Inmediatez: Prometen acabar con las dificultades económicas y financieras ende forma rápida, a veces incluso ofrecen el dinero en un plazo de 24 horas, sin garantías ni avales, incluso, sin estudio previo.
• Reclamo: Para captar clientes, suelen ofertar de inicio la concesión de un microcrédito con condiciones especiales, por ejemplo, sin intereses, para después, ofertar otros préstamos con condiciones mucho menos ventajosas.
• Falta de transparencia. Letra pequeña: Las condiciones contractuales suelen carecer de transparencia, con letra pequeña, expresiones ambiguas, oscuras y poco claras sobre estas condiciones, con altos tipos de interés, altas comisiones, etc…
• Altos intereses remuneratorios y de demora: Estamos hablando de que en algunos casos, se puede llegar a contratar un TAE (Tasa anual de equivalencia), del 1.000 por ciento.
• Vencimientos muy cortos: Periodos cortos de amortización del micro préstamo y pago de las cuotas. Al tener el plazo de vencimiento corto, es usual que los consumidores no puedan hacer frente al pago dentro del plazo establecido, conllevando el pago de altas comisiones por la demora, además de los intereses de demora, los cuales también suelen ser muy altos.

Las consecuencias de los microcréditos: Sobreendeudamiento

Contratar un microcrédito tiene consecuencias, como el endeudamiento.

Es necesario tener en cuenta que, contratar un microcrédito puede modificar el presupuesto al incorporar un gasto fijo, como es la cuota mensual del préstamo.

Además, la deuda puede aumentar en el caso de que haya que pagar intereses de demora y comisiones por impago de las cuotas de amortización, lo que en ocasiones conlleva contratar un nuevo microcrédito para poder pagar el primero, creándose así un efecto bola de nieve, y un sobreendeudamiento, ya que la persona o la familia no puede hacer frente al pago de sus deudas.

Esto ocurre cuando la totalidad de las cuotas periódicas por las deudas contratadas y otras obligaciones de pago, supera la solvencia y/o capacidad de pago, de forma que la deuda es superior a aquella.

¿Cómo  evitar el endeudamiento?

Pero, ¿cómo evitar el endeudamiento? A continuación, damos algunos consejos:

• Antes de contratar microcréditos, realizar un estudio y planificación detallada del presupuesto personal o familiar: ingresos y gastos mensuales o anuales, por ejemplo.
• Analizar cuál es la solvencia o capacidad de pago real a corto y largo plazo, teniendo en cuenta todos los gastos actuales y futuros previstos.
• Por supuesto, que una vez realizadas las “cuentas”, los ingresos deben superar los gastos.

Para ello, es conveniente tener en cuenta:

• La cuota del préstamo hipotecario que grava la vivienda no debería superar el 30% de tus ingresos. Igual porcentaje debe cumplirse en el caso de pagar un alquiler.
• El total de las cuotas por los préstamos y demás deudas nunca debería superar el 40% de los ingresos (teniendo en cuenta el 30% para vivienda, aunque sea alquilada). Si no se paga vivienda, no deberías pasar del 10%.
• Ante la posibilidad de contratar un nuevo préstamo o crédito, es necesario tener en cuenta tanto los pagos actuales como todo el conjunto de deudas y obligaciones de pagos adquiridas.
• Mensualizar los pagos que se realizan de forma bimestral, semestral, anual, etc…, como ocurre con las pólizas de seguros, IBI, impuesto del vehículo, etc, agua, gas, y otros. De esta forma, se obtiene el gasto mensual que suponen.
• Antes de contratar un microcrédito, leer bien el contrato, tipos de interés, comisiones, plazos de amortización, lo que supone en la economía.

Y lo más importante, reflexionar sobre si realmente el microcrédito es necesario.

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