La cuesta de septiembre puede tener relación con las tarjetas revolving. La tarjeta revolving es uno de los productos más ofertados por las entidades bancarias y cajas. Tras las vacaciones de verano, muchas familias se enfrentan a la llamada “cuesta de septiembre”, teniendo que hacer frente a los gastos de estudios de sus hijos y otros, tras los propios gastos de los días de descanso.

Los bancos y entidades financieras lo saben y ofrecen tarjetas de crédito revolving para dar de forma rápida, liquidez a las familias para afrontar estos gastos de la vuelta al colegio, con el incentivo de que son de pago diferido. Pero, cuidado, si no se tiene la suficiente información, antes de contratar esta tarjeta de crédito, podemos sufrir un endeudamiento que pueda alargarse en el tiempo.

Desde la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), advierten de la proliferación de estas tarjetas y de grave riesgo de endeudamiento que supone su uso para los consumidores.

Según datos del Banco de España, el volumen de créditos al consumo ya ha superado la barrera de los 100 mil millones de euros, cifra nada despreciable y que tiene un significado especial al analizar la situación financiera de las familias y su nivel de endeudamiento.

Y es que, al contratar una tarjeta revolving se puede disponer de un límite de crédito determinado, crédito que se puede devolver en unos plazos determinados, a través de cuotas periódicas. Esta cuota periódica que hay que pagar, puede ser, bien un porcentaje de la deuda existente o bien, una cuota fija. Habrá que estar atentos al contrato antes de firmarlo para evitar sorpresas desagradables más tarde, aunque, en todo caso, es posible modificar las cuotas periódicas dentro de unos mínimos establecidos por el banco o caja.

Cuidado con el sobreendeudamiento en la cuesta de septiembre

Antes de contratar una tarjeta de crédito revolving es necesario saber que la deuda que deriva del crédito fijado, se “renueva” mensualmente.

El funcionamiento de una tarjeta de crédito es sencillo: El banco adelanta el dinero que no tenemos, suele tener un límite según su categoría y el dinero que se ha dispuesto se puede devolver, o en el mismo mes, sin pago de intereses, o bien, aplazar el pago en cuotas mensuales de un determinado importe, pagando los intereses que hayamos pactado con el banco en el contrato de tarjeta de crédito.

¿Qué distingue a la revolving?: En la tarjeta revolving fijamos el importe de la cuota periódica a pagar, cada cuota que se amortiza vuelve a estar disponible.

Según el estudio realizado por la OCU, el interés medio de las tarjetas revolving suele estar sobre el 18,5%, e incluso superar el 23% TAE, como ocurre con las tarjetas ofrecidas por las entidades financieras Wizink, BBVA Aqua Más y Carrefour Pass.

En línea con lo anterior, según datos ofrecidos por el Banco Central Europeo (BCE) que datan de 2022, España es uno de los países de la UE con los intereses más altos en tarjetas modalidad revolving. De hecho, se encuentra en el quinto puesto de la lista, con una tasa de interés medio del 18,15%, mientras que la media de Europa es inferior al 16%.

Por países, Lituania aplica el interés más alto de media (18,54%), le sigue Estonia (18,84%), Letonia (19,41%) y Eslovaquia (22,28%). Por la parte más baja de la lista, se encuentran Portugal, con un 16,88% de media, e Italia con un 14,96%.
En junio de 2022, el volumen de operaciones con tarjetas revolving alcanzó los 11.419 millones de euros, lo que significa un incremento del 17,8% con respecto a junio de 2021, y un 0,21% más que en el mismo mes de 2020.

Cómo evitar el sobreendeudamiento

A la vista de estas cifras, y a fin de evitar el sobreendeudamiento de las familias por el uso de las revolving, la OCU recomienda acudir a otras opciones más económicas en caso de necesitar liquidez a corto plazo, como tarjetas de crédito que ofrecen la posibilidad de poder aplazar el pago por compras específicas sin intereses si se selecciona un plazo adecuado.

En el caso de realizar compras de menos de 1.000 euros, hay algunas entidades financieras que ofrecen diferir el pago hasta 3 meses sin intereses, e incluso en algún caso, los plazos para la devolución de los importes gastados, pueden llegar a ser superiores.

No hay que perder de vista, que, en muchas ocasiones, puede ser más rentable la contratación de un préstamo personal antes de contratar una tarjeta revolving. Los préstamos personales suelen tener un tipo de interés TAE de un 7%, y permiten una mayor flexibilidad en los plazos de devolución del capital prestado, menos comisiones y gastos, por lo que, en conjunto, el coste por obtener un dinero por anticipado, suele ser menor que en el caso de las revolving. Si bien, la concesión de estos préstamos requiere de un estudio previo de solvencia, y suele ser más lenta.

¿Qué debemos saber antes de contratar una revolving?

Si, a pesar de los riesgos, hemos decidido contratar una tarjeta revolving, es necesario conocer que existe el riesgo de caer en una espiral de deuda en el caso de que no se use con cuidado.
Así, si en el contrato se pacta una cuota demasiado pequeña, lo que puede parecer una ventaja para el consumidor, se convierte en una pesadilla, ya que la deuda puede ser interminable, el importe amortizado mediante el pago de la cuota periódica, vuelve a formar parte del límite disponible en la tarjeta.

La deuda que se ha generado al disponer de capital, disminuye cuando se paga la cuota, generando así un nuevo disponible, pero la deuda va aumentando por aplicación de intereses devengados, comisiones y gastos, ya que todo se financia conjuntamente.

El Banco de España ha advertido en varias ocasiones que el gancho de las tarjetas revolving es precisamente su supuesta facilidad para devolver el crédito con mensualidades muy bajas, casi a la medida del consumidor.

Necesidad de información previa. Resulta imprescindible, por tanto, que, previamente a solicitar la revolving, se conozca con claridad el modo de cálculo de las cuotas de la tarjeta, el tipo de interés que van a aplicar, las comisiones y gastos que conlleva, así como las consecuencias del impago y el tipo de interés moratorio y comisiones que se deriven de la situación en mora.

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